¿El pago de cobros mejorará mi puntaje crediticio?

¿El pago de cobros mejorará mi puntaje crediticio?
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13 enero, 2021

Una de las preguntas más comunes que recibo de los consumidores es si el pago o la liquidación de deudas antiguas tendrá un impacto positivo en sus tarjetas de crédito y puntajes de crédito. Normalmente, la pregunta involucra cuentas de tarjetas de crédito canceladas, saldos sobrantes de préstamos para automóviles después de una recuperación, cuentas de cobranza impagas, gravámenes fiscales y préstamos estudiantiles en mora.

Cada una de estas deudas se puede liquidar una vez que han alcanzado el estado de morosidad, lo que ocurre una vez que se ha perdido una cierta cantidad de pagos. Las deudas morosas se pueden pagar en su totalidad o puede intentar negociar un acuerdo con sus acreedores para pagar menos de lo adeudado. Si verá o no un cambio en su puntaje crediticio de inmediato, depende de algunos factores diferentes.

Analizamos los datos de los miembros de Credit Sesame que tenían cuentas morosas o de cobranza, y cómo lucían sus puntajes crediticios promedio. También examinamos a los miembros que no tenían cuentas en cobranza y encontramos que la diferencia de puntaje crediticio promedio era significativa. Lo más probable es que, si se enfrenta a cobros o cuentas morosas, su puntaje crediticio haya disminuido y necesite mejorarlo.

Verifique su puntaje de crédito de Credit Sesame y vea cómo se compara.

  • El puntaje crediticio promedio para los miembros de Credit Sesame que tienen al menos una cuenta de cobranza es 570 .
  • El puntaje crediticio promedio para los miembros de Credit Sesame que tienen al menos una cuenta morosa es 551.
  • El puntaje crediticio promedio para los miembros de Credit Sesame que no tienen cuentas en mora o de cobranza es 621 .

Informar de las deudas morosas

No es probable que el simple hecho de pagar una deuda morosa afecte su historial crediticio a corto plazo. Una vez que se ha pagado o liquidado una deuda, el siguiente paso es asegurarse de que el pago se refleje en su informe crediticio.

En un mundo perfecto de informes crediticios, la cuenta se actualizaría dentro de los 30 días para mostrar que el saldo se ha puesto a cero. Sin embargo, no debe asumir que un acreedor o una agencia de cobranza lo hará automáticamente. El resultado es que puede ser necesario que usted dispute la cuenta con las agencias de informes crediticios para asegurarse de que esté actualizada correctamente.

Cuando inicia una disputa, la oficina de informes está obligada a investigar y resolver su reclamo, pero el proceso puede demorar algunas semanas. Si puede proporcionar documentación que demuestre que la deuda ha sido pagada, eso puede ayudar a acelerar las cosas.

Cómo el pago de deudas antiguas afecta su puntaje

Una vez que la información de su cuenta se haya actualizado en su informe crediticio, su puntaje crediticio debería mejorar, ¿verdad? En realidad, la respuesta no es tan simple.

Si bien los modelos de calificación FICO son el modelo de calificación crediticia más popular que utilizan los prestamistas, su calificación FICO no es la única calificación crediticia que tiene. También está el VantageScore, desarrollado por Equifax, Experian y TransUnion. Las versiones anteriores de FICO y VantageScore se centraban más en el hecho de que un consumidor tenía una cuenta morosa que en la cantidad adeuda. Pagar una vieja deuda no haría necesariamente mucho para suavizar el golpe de la marca negativa causada por la morosidad.

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Sin embargo, en las versiones más recientes de los puntajes de crédito de FICO y VantageScore, pagar o liquidar sus deudas morosas, específicamente aquellas que se han enviado a cobranza, puede resultar en un puntaje de crédito más alto. Tanto FICO 9 como VantageScore 3.0 excluyen las cuentas de cobranza de los cálculos de puntuación una vez que se han liquidado.

Incluso si una cuenta aún no ha ido a cobros, saber cómo pagar cobros y realmente pagarlos o liquidarlos tiene el potencial de ayudar a su puntaje de otra manera. (¡Vea cómo este miembro de Credit Sesame eliminó 12 cuentas de cobranza por su cuenta y elevó su puntaje de crédito en 169 puntos!)

También ayudaría a comprender cómo eliminar los cobros del informe de crédito, aunque lo más común es que sea solo una cuestión de pagos y tiempo. La liquidación de una deuda puede afectar su índice de utilización de crédito, que es la cantidad de crédito que está utilizando frente a su límite de crédito total. Idealmente, debería apuntar a un índice de utilización del 30% o menos.

Priorizar las deudas morosas

Si tiene varias deudas morosas, es posible que se pregunte si cancelarlas en algún orden en particular afectará su puntaje. En términos de informes crediticios, los elementos negativos pueden permanecer en su informe durante siete años a partir de la fecha de la morosidad original. Eso incluye cosas como pagos atrasados, cancelaciones y cobros.

Si bien el impacto inmediato de los elementos negativos se evidencia por una caída significativa en su puntaje de crédito, comienzan a tener menos peso a medida que pasa el tiempo. Si tiene una combinación de cuentas de cobro antiguas y nuevas, liquidar las que ocurrieron más recientemente será más beneficioso para su puntaje.

Una vez que una deuda morosa ha pasado la marca de los siete años, deberá actuar con cuidado al liquidarla. En este punto, debería desaparecer por completo de su informe de crédito, pero cualquier actividad nueva, incluido un pago parcial, puede reactivar la cuenta. Si va a abordar una deuda que ha caducado en su informe, tenga en cuenta que puede crear un nuevo historial de cuenta si no está pagando en su totalidad. En algunos estados, hacer un pago parcial también pone a cero el plazo de prescripción (cuánto tiempo tiene el acreedor para demandarlo por la deuda).

Otro detalle que podría ser importante para usted es que las cuentas de cobranza médica se tratan de manera diferente a las cuentas de cobranza no médica en los modelos de puntuación más recientes. Duelen menos. Si todo lo demás es igual, liquidar una cuenta de cobranza no médica antes que una cuenta de cobranza médica debería resultar en un aumento mayor en su puntaje.

Liquidación versus pago total

Teniendo en cuenta cómo los modelos más nuevos de FICO y VantageScore ven las cuentas de cobranza pagadas, el objetivo si tiene deudas morosas es reducir sus saldos a cero. Pagar las deudas en su totalidad es una opción, pero saldar esas cuentas producirá el mismo resultado con respecto a su puntaje crediticio y, potencialmente, le ahorrará una tonelada de dinero en el proceso.

Cuando liquida una deuda, le está pidiendo al acreedor o agencia de cobranza que acepte menos del saldo total adeudado para considerar la cuenta reembolsada. Dependiendo de quién es el acreedor y cuánto tiempo ha estado pendiente la cuenta, es posible que se pague por cientos o incluso miles de dólares menos de lo que debe.

Una vez que la cuenta tenga un saldo de cero, ya no reducirá su puntaje. Sin embargo, una advertencia sobre la liquidación de deudas. Las deudas canceladas generalmente deben declararse en sus impuestos como ingresos a menos que califique para una excepción o exclusión. Si está saldando grandes cantidades de deudas, eso podría volver a perseguirlo en la época de impuestos.

Entonces, ¿cómo cambiará mi puntuación?

Si puede pagar o liquidar una cuenta de cobranza atrasada y solicita un préstamo o tarjeta de crédito con un prestamista que está usando un sistema de calificación crediticia más nuevo, es posible que sus puntajes sean más altos que si la cobranza aún tuviera una equilibrar. Sin embargo, tenga en cuenta que es posible que su puntaje no cambie en absoluto, especialmente si tiene otra información negativa en su informe crediticio.

En términos de cuánto podría ver subir su puntaje, podría ser desde unos pocos puntos o hasta varias docenas de puntos. Si recientemente pagó una deuda en mora o si planea hacerlo en un futuro cercano, puede verificar su puntaje de crédito gratis aquí mismo en Credit Sesame para ver si ha ganado puntos. Usamos el modelo VantageScore 3.0, que es uno de los sistemas de puntuación que ignora las colecciones de cero dólares.

Pagar otras deudas morosas

Obviamente, las cuentas de cobranza no representan todo el universo de posibles deudas morosas. Puede estar atrasado en su hipoteca, tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles o préstamos para automóviles sin que ninguno de ellos esté en estado de cobranza. Pagar las deudas vencidas hasta un saldo cero no hará que FICO y VantageScore las ignoren, por lo que es menos probable que vea una mejora significativa en sus puntajes como resultado. Puede ganar algunos puntos porque los sistemas de calificación consideran los saldos de las cuentas morosas, pero no se borrará el hecho de que se retrasó en el pago.

Una vez que se haya puesto al día con las cuentas vencidas y haya pagado las deudas morosas, su enfoque debe centrarse en mantener la salud de su puntaje crediticio. Pagar todas sus facturas a tiempo, mantener sus saldos bajos y limitar la frecuencia con la que solicita un nuevo crédito son las cosas más importantes que puede hacer para mantener su puntaje bajo control.

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