Qué hacer con un préstamo para automóvil al revés – CarsDirect

Qué hacer con un préstamo para automóvil al revés – CarsDirect
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13 enero, 2021

Obtenga financiamiento para su automóvil Incluso con un crédito deficiente.

Un préstamo de automóvil al revés (un préstamo de capital negativo) a menudo es el resultado de pagos iniciales bajos, plazos de pago largos y otros factores. Aprenda a gestionarlo.

Un préstamo de automóvil al revés es mucho más común de lo que la mayoría de la gente cree. La naturaleza de las tácticas de compra, depreciación y venta de automóviles en los concesionarios a menudo conduce a personas que están al revés en un préstamo de automóvil, lo que significa que poseen más dinero en el préstamo que el valor del vehículo.

Por qué ocurre un préstamo de capital negativo

Otro nombre para un préstamo de automóvil al revés es capital negativo. Este término significa que en lugar de tener capital en el automóvil, o una parte del valor del automóvil que ya está pagado y volvería al propietario en caso de venta, el propietario le debería dinero al banco o institución crediticia si el automóvil fueron vendidos.

Hay una variedad de formas en que un comprador entra en una situación de equidad negativa. Lo más común ocurre cuando una persona cambia un automóvil viejo por uno nuevo. A veces, un concesionario de automóviles actúa de manera poco ética y no revela completamente los términos en esta situación, pero otras veces es responsabilidad del consumidor, que no se toma el tiempo para comprender los documentos del préstamo o los acuerdos del comprador.

Un comprador a menudo llega a un concesionario con un automóvil que no está pagado, pero quiere uno nuevo. El concesionario simplemente le dice al comprador que puede arreglar un pago que no es mucho más o que no es más que el pago actual, sin que el comprador comprenda que está incorporando el préstamo del vehículo viejo al precio del nuevo.

Otra forma en que una persona entra en una situación de equidad negativa es comprando un automóvil sin pago inicial. Los automóviles se deprecian un 20% en el primer año y un 50% en el tercer año de propiedad. No son una inversión, sino un pasivo. Si compra un automóvil nuevo sin pago inicial, se encontrará en una situación de equidad negativa tan pronto como salga del lote.

Otro problema son los plazos de préstamo excesivamente largos, que estiran los pagos tanto que los pagos no se mantienen al día con la depreciación.

¿Qué tengo que hacer?

En una situación de préstamo de automóvil al revés, hay un par de formas en que se puede combatir una situación tan preocupante. Lo mejor que puede hacer es conservar el automóvil y pagar el préstamo del automóvil lo antes posible. No compre un vehículo nuevo, porque cualquier distribuidor que le ayude a comprar un vehículo nuevo cuando ya está al revés solo empeorará su situación.

Otra opción es vender el coche. Si vende el automóvil y no tiene que comprar uno nuevo de inmediato, puede usar el monto que obtenga de una venta para pagar el préstamo y luego trabajar durante los próximos meses hasta que pague la diferencia. El hecho de que venda el automóvil no significa que el banco perdonará la diferencia.

Algunas instituciones crediticias cobrarán la totalidad del préstamo adeudado en la venta del vehículo, por lo que deberá trabajar con su prestamista para convertir el préstamo en un préstamo personal o de firma. Sin embargo, solo harán esto para personas con excelente crédito.

Algunas personas recomiendan dar vuelta en un automóvil cuando está boca abajo en un vehículo arrendado. Esto puede aliviar la presión inmediata, pero tiene el mismo resultado final. Cuando finalice el contrato de arrendamiento, seguirá teniendo un patrimonio neto negativo a menos que haya realizado pagos adicionales sustanciales.

Para aquellos que intentan encontrar una forma creativa de salir de un préstamo de automóvil al revés, deben evitar cualquier cosa ilegal que intente que la compañía de seguros pague la deuda. Existen sanciones por vehículos dañados o robados. De todos modos, seguirá adeudando el monto adicional del préstamo, porque el seguro solo paga el valor actual de mercado del automóvil, no el monto total adeudado por el préstamo.

Verifique las opciones de prepago. Al duplicar o triplicar los pagos, puede reducir los términos pendientes sobre el principio adeudado. Primero, sin embargo, asegúrese de que su contrato de préstamo no contenga multas por pago anticipado que las compañías financieras generalmente imponen en términos para contrarrestar cualquier efecto que el pago anticipado tenga sobre sus ganancias.

Explore otras opciones de refinanciamiento. Examine cualquier oportunidad de refinanciar el automóvil para reducir las tasas de interés reduciendo la duración de los plazos de pago o aumentando los pagos mensuales que pueden ayudarlo a salir de una situación de préstamo al revés. Además, puede calificar para un préstamo con garantía hipotecaria, que generalmente es un préstamo garantizado a tasas mucho más bajas que un préstamo para automóvil.

Evitar problemas con un préstamo para automóvil al revés

Tenga en cuenta que existen formas de evitar cometer este mismo error en futuras transacciones de préstamos para automóviles al:

  • Realizar al menos un pago inicial del 20%.
  • Elección de plazos inferiores a 60 meses.
  • Elegir comprar un vehículo usado en buen estado.

Volviendo sobre sus pasos

Hay una serie de factores que contribuyen a que casi el 40% del público comprador de automóviles termine con préstamos y pagos mucho mayores que el valor de su vehículo, incluidos:

  • Pago inicial insuficiente. Una de las mayores estratagemas de marketing es la opción No Money Down (o muy poco) que atrae a los consumidores a un lote de automóviles pensando que esta es la mejor manera de comprar un automóvil nuevo. Sin embargo, sin suficiente dinero inicial, crea dos situaciones: mayores intereses y mayores pagos.
  • Términos de pago. Los consumidores piensan que distribuir los pagos durante 5 años o más es una gran idea al comprar un automóvil nuevo. Sin embargo, esto solo ayuda a aumentar la cantidad de interés sobre el principio total que generalmente termina con pagos totales mayores que el valor del vehículo.
  • Dese la vuelta. Los consumidores motivados por el deseo de cambiar un vehículo por una nueva opción se ven tentados a traspasar el saldo original a otro préstamo que no solo puede aumentar un pago mensual, sino que mantiene al comprador en una situación de préstamo al revés.
  • Tasas de interés excesivas. Los consumidores que buscan una transacción rápida en un préstamo de automóvil nuevo a veces se conforman con la tasa de interés ofrecida en un préstamo, aceptando así una tasa más alta que la deseada. Esto puede dejar al consumidor en una situación al revés donde los pagos ascienden a mucho más que el valor del automóvil.
  • Precio alto. Los consumidores siempre son susceptibles a las compras emocionales que limitan cualquier compra de comparación para negociar el mejor precio posible. Además, muchas compras emocionales a veces superan con creces la capacidad de una persona para pagar un vehículo.

Otras formas de administrar su préstamo para automóvil al revés

Una cosa que puede hacer para administrar su préstamo es incluir dinero extra con cada pago mensual. Si el dinero que le debe al banco por su automóvil es mucho más de lo que vale, debe hacer todo lo posible para pagar entre $ 50 y $ 100 adicionales cada mes, o más si puede pagarlo. Esto realmente puede marcar una gran diferencia y ayudará a reducir la equidad negativa mucho más rápido.

También debe considerar obtener un seguro de brecha para el automóvil. Si sufre un accidente y la compañía de seguros totaliza el automóvil, se esperará que usted pague la diferencia de valor por su cuenta. La compañía de seguros solo le pagará a la compañía de préstamos lo que ellos creen que vale realmente el automóvil, no la cantidad de dinero que realmente se adeuda por el automóvil. Si tiene un seguro de brecha, ellos pagarán la diferencia. Esto puede ahorrar una cantidad significativa de dinero en una mala situación.

Una cosa razonable que puede hacer es simplemente quedarse con su automóvil y cancelar el préstamo negativo. Muchas personas a menudo se sienten tentadas a quedarse con autos nuevos que pueden usar como apalancamiento, pero con un préstamo al revés, realmente no es una muy buena idea. Si hace esto, el prestamista tomará el valor neto negativo que tiene en su intercambio y lo agregará al precio de su nuevo automóvil. Luego, estará prácticamente de regreso en el mismo lugar en el que se encontraba originalmente con su nuevo automóvil.

Refinanciación de su préstamo para automóvil al revés

Si ha sido engañado por un préstamo de automóvil en el que debe más dinero al prestamista de lo que vale el automóvil que compró con el préstamo, también conocido como préstamo de automóvil al revés, una buena manera de salir de este agujero es refinanciar su préstamo para automóvil al revés. Cada año, muchos compradores de automóviles nuevos son engañados por las compañías de préstamos para automóviles que intentan aprovecharse de ellos consiguiendo que obtengan un préstamo que tiene una tasa de porcentaje alta. Su préstamo para automóvil también puede ir al revés si su automóvil se deprecia repentinamente, de modo que si lo vende, no podría pagar su préstamo. Para reducir la cantidad total de dinero que tendrá que pagar por su préstamo, puede solicitar un préstamo a otra compañía de seguros que tenga una tasa de interés más baja para cancelar su préstamo original de una vez. Esto se llama refinanciamiento de un préstamo para automóvil.La siguiente es una guía que lo ayudará a solicitar un préstamo para refinanciar su préstamo para automóvil al revés.

  1. Encuentre una empresa que ofrezca refinanciamiento de préstamos para automóviles. Puede encontrar fácilmente una lista de instituciones financieras en su área que ofrecen refinanciamiento para préstamos para automóviles con Google, y puede solicitar cotizaciones de estas empresas en sus sitios web. Alternativamente, puede usar uno de los muchos sitios web, como LendingTree.com, que pueden conectarlo con prestamistas en su área que ofrecen los tipos de préstamos que está buscando. Para utilizar este tipo de sitio web, debe completar un formulario único con información sobre usted y el automóvil para el que está refinanciando el préstamo, y el sitio web lo usa para proporcionar cotizaciones de una lista completa de prestamistas a la vez.
  2. Compare cotizaciones. Una vez que tenga cotizaciones para la refinanciación de préstamos para automóviles de muchos prestamistas diferentes, puede compararlas para encontrar la mejor oferta para usted. Busque la cotización que ofrezca la tasa de interés más baja. Decida usted mismo si desea pagos mensuales altos, que le costarán mucho al principio, pero que le ahorrarán dinero a largo plazo, o si desea pagos mensuales más bajos, que son más fáciles de pagar individualmente, pero que eventualmente terminarán costando tienes más dinero.
  3. Elija un prestamista y solicite el préstamo. Una vez que haya encontrado la mejor oferta posible para usted, vaya al sitio web de la empresa que ofrece esa oferta y solicite su préstamo. Será fácil de aplicar y se le darán instrucciones sencillas durante todo el proceso. Si su solicitud es aceptada, la compañía cancelará su préstamo y ahora le hará pagos mensuales, en lugar de su prestamista original.
  4. Vea qué tipo de tasas de interés puede obtener >>

Si tiene un préstamo para automóvil al revés, debe refinanciarlo lo antes posible para ahorrar la mayor cantidad de dinero posible. No hay ninguna razón por la que deba seguir con el plan que tiene si puede ahorrar dinero al cambiar a otro.

Su empresa financiera actual

Vale la pena llamar a la compañía propietaria de su préstamo para automóvil actual para ver si es elegible para refinanciar su préstamo para automóvil actual por una tasa de interés más baja. Pagar menos intereses le ayudará a cerrar la brecha entre lo que debe y lo que vale el automóvil en el mercado. En algunos casos, la compañía puede permitirle extender los términos del préstamo por un año adicional, lo que también reduciría su pago. Negociar los términos hasta ese lugar feliz en el que pagaría más por su principio de lo que está en interés ayudará a mitigar el efecto del préstamo al revés.

Bancos y uniones de crédito locales

A diferencia de los bancos y las compañías financieras más grandes, un banco local o una cooperativa de crédito es más flexible al trabajar con los clientes para refinanciar de manera creativa su préstamo actual. A menudo tienen límites en cuanto a cuánto pueden prestar, sin embargo, pueden ayudar a extender una línea de crédito a una tasa de interés más baja u ofrecer préstamos con garantía hipotecaria para ayudar a reducir la brecha entre lo que debe y lo que pueden financiar. Las cooperativas de crédito en general tienen tasas competitivas de refinanciamiento de automóviles y, a menudo, ofrecen promociones para refinanciar nuevos préstamos para automóviles.

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