Qué se necesita para construir un banco digital | Banquero americano

Qué se necesita para construir un banco digital | Banquero americano
Category: Cuentas Bancarias
Author:
13 enero, 2021

La institución financiera típica ve la banca digital como canales que brindan a sus clientes opciones para conectarse a través de computadoras de escritorio o teléfonos móviles.

Los banqueros más inteligentes están comenzando a ver los dispositivos móviles como el pegamento que conecta todos los canales.

Pero los banqueros más progresistas se están deshaciendo de las limitaciones de la banca tradicional y buscan construir bancos digitales desde cero.

Tal esfuerzo implica desarrollar nuevos productos, nuevos procesos y repensar por completo la forma en que las personas interactúan con su banco, dicen quienes han recorrido este camino. Es mucho más que crear una buena aplicación móvil.

“Diseñamos la experiencia del usuario incluso antes de que tuviéramos el sistema central en su lugar”, dijo Dan Dickinson, vicepresidente de banca digital de EQ Bank, con sede en Toronto. “Lo más importante es que se trata de una verdadera experiencia digital, no de algo que se añada”

Si bien la cantidad de bancos exclusivamente digitales en los EE. UU. Es pequeña en la actualidad, podría aumentar en los próximos años a medida que aumenten las demandas de los clientes de servicios digitales excepcionales y a medida que la tecnología heredada haga que brindar tales experiencias sea más difícil y costoso. Para muchas instituciones, la creación de bancos independientes solo digitales podría ser su solución para hacer que los clientes existentes atraviesen una conversión central dolorosa.

Además, con el plan de la Oficina del Contralor de la Moneda para crear una carta de propósito especial para las empresas de tecnología financiera, es probable que también haya nuevas empresas que intenten crear bancos digitales, que busquen inspiración en algunos de los exitosos bancos competidores europeos.

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El año pasado, Equitable Bank lanzó EQ Bank para conectarse con nuevos clientes minoristas. La unidad se esfuerza por ser su propia entidad independiente tanto como sea posible; tenía su propio sistema central basado en la nube construido específicamente para el banco digital, por Temenos, y ofrece productos completamente diferentes a los de su banco matriz.

Ese último punto es clave para cualquier empresa bancaria digital, dijo Dickinson, porque los productos heredados obstaculizan a los bancos tanto como a la tecnología heredada. De hecho, décadas de consolidación han dejado a algunas instituciones con docenas, si no más, de productos de depósito, por ejemplo.

La mayoría de los productos financieros “no tienen sentido para la persona promedio; solo tienen sentido para el balance del banco y los propietarios del producto”, agregó.

EQ ofrece una “cuenta de ahorros híbrida” con una tasa alta, sin saldo mínimo y funcionalidades adicionales integradas como funciones de pago de facturas y administración de dinero, dijo Dickinson.

“No tenemos sucursales y otros gastos generales heredados que tienen otros bancos”, dijo. “Es por eso que podemos ofrecer una tasa del 2% sobre los depósitos y no cobrar tarifas”.

Las tarifas más altas son a menudo una piedra angular de las obras de teatro solo digitales, pero algunos dicen que es simplemente una táctica para atraer a los clientes por las puertas proverbiales; la experiencia es lo que los mantiene ahí. Por ejemplo, el director ejecutivo de ING, Ralph Hamers, dijo en una entrevista en diciembre que su banco solo digital continuó creciendo incluso cuando los reguladores le prohibieron estar entre los cinco principales pagadores de tasas después de la crisis financiera de 2008.

En el año transcurrido desde su lanzamiento, EQ Bank ha agregado características adicionales, como capacidades de movimiento de dinero de persona a persona. Este tipo de servicio es fundamental, dijo Dickinson, ya que los consumidores, especialmente los millennials, han llegado a considerar los servicios de pagos P-to-P, como Venmo, como esenciales para la banca digital.

Los clientes de EQ pueden enviar dinero no solo a cuentas bancarias que no pertenecen a EQ utilizando la antigua red de intercambio interbancario canadiense Interac, sino también a otros clientes de EQ, gratis e instantáneamente, utilizando el sistema de pago P-to-P creado por el banco.

BankMobile, el brazo digital de Clientes Bancorp de Wyomissing, Pensilvania , también ofrece un servicio P-to-P similar donde los clientes pueden enviar dinero instantáneamente a otros clientes de BankMobile, oa clientes de otros bancos a través de los rieles ACH por correo electrónico. También cuenta con herramientas de administración de dinero, agregando nuevas características visuales como gráficos que permiten a los clientes ver cómo el dinero en sus cuentas está disminuyendo o creciendo, y cómo se mueve el dinero entre cuentas. (Se espera que Clientes Bancorp anuncie la venta de BankMobile en algún momento de este trimestre ; ha citado problemas regulatorios para la desinversión).

Los servicios como la ayuda con el presupuesto son vitales para cualquier banco digital, ya que la base de usuarios generalmente busca algo más allá de la experiencia bancaria típica, dijo Luvleen Sidhu, presidente de BankMobile.

“Estamos ofreciendo más que un producto financiero, pero queremos ser un socio de nuestros clientes y ayudarlos a tener éxito financieramente”, dijo. El banco agregará un “puntaje de aptitud financiera” a finales de este año como otro servicio para ayudar a los clientes a administrar mejor su dinero como parte de una actualización más amplia a la plataforma de BankMobile , dijo.

“Realmente queremos crear una experiencia de usuario de vanguardia con un diseño muy atractivo que sea estéticamente agradable y ayude a los clientes a visualizar sus entradas y salidas de dinero”, dijo Sidhu.

BankMobile y EQ Bank dicen que comenzar una unidad digital de un banco existente les da una ventaja clave sobre una verdadera startup de banca digital, ya que cuentan con una infraestructura regulatoria y de cumplimiento.

“El enfoque híbrido de tener ya un estatuto bancario y luego aprovechar la tecnología para crear una especie de empresa interna de tecnología financiera dentro [del banco] es el mejor modelo”, dijo Sidhu.

Pero algunas startups digitales dicen que construir desde cero es el camino a seguir.

“Un banco verdaderamente digital tiene que diseñarse digitalmente; simplemente no se pueden digitalizar las estructuras heredadas existentes ”, dijo Marko Wenthin, cofundador de solarisBank, una startup digital alemana . “Repensar el propósito de sus procesos heredados, pero luego reconstruirlos desde cero. Verá rápidamente lo que ha funcionado bien en el pasado y, por lo tanto, podría encontrar su camino hacia el futuro. Pero también se dará cuenta de que todavía existen muchos procesos y estructuras sin ninguna justificación real. Estos son los verdaderos obstáculos para tener una estructura moderna “.

Wenthin también aconseja, al iniciar un banco digital, incorporar un equipo con diversos antecedentes profesionales y no solo los de la industria bancaria o financiera. De lo contrario, dijo, “terminas construyendo otro banco”.

“Creamos un equipo tecnológico diverso con talentos de todo el mundo, provenientes de empresas digitales y nuevas empresas en las industrias de SaaS, adtech, fintech y comercio electrónico”, dijo Wenthin. “Esto aseguró que ningún proceso bancario se dé por sentado, sino que todo se desafía en todo momento y, finalmente, se construye el mejor banco digital”.

Quizás la mejor lección para cualquier startup de banco digital es no intentar conquistar el mundo al principio, sino encontrar un nicho exitoso. Por ejemplo, BankMobile está cortejando a la generación del milenio, mientras que MemoryBank, la nueva puesta en marcha digital mediante Republic Bank & Trust Co., está dirigida a la Generación X .

“Esperamos ser una de las muchas relaciones financieras que un cliente pueda tener”, dijo Dickinson de EQ, y agregó que el cliente del futuro probablemente escogerá entre diferentes bancos y fintechs para diferentes servicios.

“Preferimos ser el banco adecuado para un pequeño número de clientes, que una versión diluida para un número mayor”, dijo.